クレジットカードの利用限度額とは、契約したクレジットカードで最大いくらまでのショッピングやキャッシングが利用できるかを意味します。利用限度額内であれば、回数に制限なくその金額まで何度も自由に利用できるという仕組みです。

また、「利用可能額」は、「利用限度額」から、その時点で引き落としが済んでいない金額（利用額）を差し引いた金額のことです。

図表の例では、利用限度額が100万円のクレジットカードで20万円を利用している場合、次の引落日（支払日）までに利用できる金額は80万円です（※）。

 利用限度額が「1カ月で使える金額の上限」ではないことに注意しましょう。 

クレジットカードの利用限度額は、利用内容や支払方法別に分けた3つの枠があります。

この3つをまとめて「総利用可能枠（利用限度額）」といいます。

1つずつ詳しく見ていきましょう。

利用残高が総利用可能枠（利用限度額）に達するとクレジットカードが一時的に使えなくなります。

毎月の引落日（支払日）の後、一般的に2～4営業日ほどで利用可能額が回復します。 

クレジットカードの利用限度額は、カード会社が実施する審査によって決定されます。

ここでは、限度額に影響を与える主な要因を2つの視点で解説します。

平均値に関する実績データは公開されていません。
一方で、年収が高いほど利用限度額も高くなる傾向があります。

年収に応じたクレジットカードの利用限度額の目安は以下のとおりです。

年収は利用限度額を決定する基準のひとつですが、「支払可能見込額」や「信用情報」などによっても審査結果が変わるため、同じ年収でも利用限度額には個人差があることを理解しておきましょう。

利用限度額を左右するのは個人の属性だけではありません。

保有するクレジットカードの「種類やランク」によっても、設定可能な上限額の範囲が大きく異なります。

一般カードよりもゴールドカード、ゴールドカードよりもプレミアムカードといったランクの高いカードの方が、設定される利用可能枠の上限は高めに設計されている場合が多いです。

楽天カードにおける各種類の最高利用可能枠は以下のとおりです。

クレジットカードの利用限度額は、入会審査の際に、申込者の収入額や信用情報などの情報をもとに支払能力を判断して決定されます。

また、利用限度額について、ショッピング利用可能枠のみが設定される場合と、ショッピング枠・キャッシング枠それぞれの利用可能枠が設定される場合があります。

クレジットカードの審査の基準は「年間支払可能見込額」「属性情報」「信用情報」などです。

また、キャッシングの利用可能枠は「年収の3分の1を超えない範囲内」で設定されます。

利用限度額の平均は公開されていませんが、目安となる数字を平均年収から予測することはできます。

以下で詳しく見ていきましょう。

クレジットカードの利用限度額は「割賦販売法」に基づいて、「年間支払可能見込額」をもとに決められます。

「年間支払可能見込額」とは、クレジットカードの利用者の年収から、経済産業省が定めた「生活維持費」と、現在のクレジット債務（翌月1回払いを除く、カード会社への1年間の支払予定額）を差し引いた金額です。

この「年間支払可能見込額」に0.9を掛けた金額（包括支払可能見込額）を超えない範囲で、カード会社の判断に基づき利用限度額が決められます。

「生活維持費」は、世帯人数や住宅の所有の有無（持ち家かどうか）、居住地域などによって変わります。例として、東京23区に居住している人の生活維持費を見てみましょう。

上記の生活維持費をもとに、次の条件の場合、クレジットカードの利用限度額の目安がいくらになるか計算してみましょう。

【生活水準の条件】

• 年収：500万円
• 東京都23区在住
• 世帯人数4人
• 住宅ローン支払いあり
• クレジット債務：120万円

上の表より生活維持費は240万円となるため、以下の式で支払可能見込額が求まります。

 この金額に0.9を掛けることで、クレジットカードの利用限度額の目安が求められます。

包括支払可能見込額は126万円となり、この金額が利用限度額の目安となります。
初回の審査では、利用可能枠が120万円を超えない範囲になる可能性が高いでしょう。

入会直後の利用限度額は少なめに設定されていることが多く、クレジットカードの利用実績を一定期間重ね、支払状況に問題がなければ初期よりも利用限度額が上がっていくことがあります。

クレジットカードの審査では、年収から求められる年間の支払可能見込額のほかにも「属性情報」や「信用情報」が見られます。
これらの情報は指定信用情報機関で管理されており、過去の支払履歴などもふまえて総合的に判断されます。

過去にクレジットカードの支払いを延滞していたなどの履歴がある場合は、審査に通らない可能性もあるため注意しましょう。

一方で、キャッシングの利用限度額は「貸金業法」に基づき、「他社のキャッシング利用額との合計がクレジットカード利用者の年収の3分の1を超えない範囲」を目安として決定されます。

例えば、年収500万円で貸金業者からの借り入れが50万円ある場合を計算しましょう。

年収の3分の1である166万円が貸金業者から借り入れられる合計の上限額です。したがって、この166万円から、他社借入額50万円を引いた金額116万円以下でキャッシングの利用限度額が設定されます。

キャッシング利用可能枠については、クレジットカードの申込時に利用限度額の範囲内で金額の希望を出せるようになっています。

学生の場合、定期収入はなくアルバイトや仕送りなどが収入のメインとなることが多く、利用限度額は10～30万円程度に設定されている学生向けクレジットカードも存在します。

例えば、楽天カード アカデミーの最高利用可能枠は30万円です。

旅行で多額の出費が予測される場合など、一時的な利用限度枠の増枠に関しては、ほとんどのカード会社で可能です。

ここで注意したいのは、ショッピング枠とキャッシング枠が別枠ではなく、共通枠になっているクレジットカードの場合です。

例えば、利用限度額が100万円でキャッシングの利用可能枠が40万円の場合でも、ショッピングで70万円分を利用していれば、キャッシングは30万円しか利用できません。

割賦（かっぷ）枠についても同様で、割賦枠の上限に達すると分割払いやリボ払いが利用できなくなり、1回払いのみとなります。

利用上限に達して使えなくなることがないように、こまめに利用可能額を確認するようにしましょう。

ライフステージの変化などにより、出費が増える人も多いでしょう。

クレジットカードの利用限度額を引き上げることで、大きな出費にも対応できるようになります。

クレジットカードの利用限度額を引き上げるには、主に以下2つの方法があります。

以下で詳しく説明していきます。

利用限度額はクレジットカードのランクによって異なり、一般的にゴールドカードやプレミアムカードのランクが高いカードほど、一般カードよりも利用限度額が高くなる傾向があります。

カードのランクが高くなるほど、ポイント還元率が高くなる、特典やサービスがより充実するなどの魅力があります。

高額な家電の購入や、旅行代金の支払いなど、ライフイベントにあわせてより余裕のある利用枠を確保したい人にとって、アップグレードは有効な手段といえるでしょう。

ただし、ランクの高いカードは年会費がかかるため、サービス内容や年会費などを総合的に見て検討しましょう。

また、アップグレードにも審査がともなうため、カードを発行できたとしても審査結果によっては利用限度額が変わらなかったり、そもそもカードが発行できなかったりする点には注意が必要です。

結論から言うと、設定されている利用限度額以上の使用はできません。
クレジットカードの利用はあくまで利用限度額の範囲内でのみ可能となります。

毎月支払う必要のある公共料金や携帯代を、カード払いにしているという人も多いでしょう。

公共料金などの継続的な支払いの場合も、利用限度額を超えての支払いはできません。

もし利用限度額を超えてしまったら、「繰上返済」することで利用可能枠を復活させることもできます。

カード会社に連絡してクレジットカードの繰上返済をしたい旨を伝え、指定の振込先に振り込むことで利用可能額が復活します。

また、公共料金や携帯代の支払方法をほかの手段に変更しておく、もしくは請求書で支払うなどの対処方法もあります。

利用限度額は、未払い分の利用額が次の引落日で支払われると復活します。

1カ月ごとに全利用限度額が復活するわけではないため、注意が必要です。

自動的にクレジットカードの利用限度額が上がることや、逆に下がることもあります。

カード会社は、会員のカード入会後も定期的に利用状況を確認しており、これを「途上与信」と呼びます。

利用実績や支払実績が認められ、途上与信で良い評価を受けた会員は特に予告なく、利用限度額が引き上げられるケースもあるようです。

カード利用残高が多かったり、支払いが遅延したりすることなどが頻繁にある場合は、途上与信を経て利用限度額が減額されたり利用停止になったりする場合があります。

利用限度額の減額につながりやすい要因の例は以下のような履歴です。

上記の状況が続いたり頻繁に発生したりすると、利用限度額が下がる可能性があるため、注意しましょう。