クレジットカードのポイントについてより深く理解する前に、クレジットカードの仕組みを確認しておきましょう。

まず、クレジットカードを利用できる加盟店でカード払いによるお買い物をした時、現金によるお金のやりとりは発生しません。料金はカード会社がお店側に一時的に立て替えている状態になります。

これは、クレジットカードの利用者が確実に使った分の料金を支払ってくれるという信用があって、成り立っている仕組みです。もし利用者が支払いを滞らせることがあれば、カード会社にとっては大きな損失につながります。そのため、クレジットカードを作る時には審査があり、利用者の支払い能力によってカード限度額を設定しています。

利用者にとっては、クレジットカードによる支払いは多額の現金を持ち歩く必要がなく、とてもスムーズで便利。利用者とカード会社との間に確固たる信用が成り立っているからこそ得られる利便性といえます。

次に、クレジットカードを利用できる加盟店側のお金の流れについて説明します。

加盟店は、カード会社に対して「契約手数料」を支払っています。手数料の率はお店の業種によって異なります。この手数料は、加盟店にとってはコストになりますが、クレジットカードを利用できるようにすることで得られるメリットは数多くあります。

例えば、消費者側からすると現金払いでは購入しづらい高額のお買い物も、クレジットカードを利用できれば購入しやすくなります。そのため、お店側は、支払い手段の幅が広がることで来店者数や売上が増えることも期待できます。このようなメリットを期待して、加盟店側はカード会社に対して手数料を払っているのです。

クレジットカードを利用した分の料金は、後日カード会社から利用者あてに請求の手続きが行われます。クレジットカードには「締め日」と「支払い日」があり、カード会社によって異なっています。

「締め日」とは、クレジットカードの1カ月の利用総額が決定する日のこと。例えば締め日が毎月10日であれば、前月の11日から当月の10日までの期間に利用した総額が決定し、翌月あるいは翌々月の期日に支払います。この支払いの期日が「支払い日」となり、実際に銀行口座から利用総額が引き落とされる日ということになります。

締め日の設定は、月末や月の半ばなど様々。そのため自分が利用しているカード会社の支払い日と締め日は、あらかじめ把握しておく必要があります。

それでは、なぜクレジットカードを使うとポイントが貰えるのか、その仕組みについて解説します。

先ほど「クレジットカードを利用できる加盟店は、カード会社に対して加盟店手数料を払っている」と説明しましたが、お店がクレジットカード会社に払う加盟店手数料のうちの数%が、ポイントとして還元されているのです。還元されたポイントが、クレジットカードの利用者のもとに渡っています。

クレジットカードの利用者側からすれば、現金払いでは得られないポイントを貰えるというのは、クレジットカードならではのメリットです。また、カード会社にしてみれば、利用者が増えればそのぶん加盟店手数料による収益を増やすことができるため、ポイントを還元しても、結果的にはカード会社の利益が生まれることになります。

ちなみに、ポイントとして還元される「還元率」とは、得たポイントをお金に交換した場合、いくらに相当するのかという比率のこと。クレジットカードの利用金額に対してどれくらいのポイントが得られるかという比率は、還元率ではなく「付与率」になります。

次に、加盟店手数料とポイント還元について、以下の表を見ながら確認していきましょう。

上記の例のように、お店でクレジットカードを利用して1,000円のお買い物をした場合、「加盟店手数料は30円」「ポイント還元は10円」となります。すなわち、30円の加盟店手数料のうち10円相当分が、クレジットカードの利用者にポイントとして還元されます。

ポイント還元率が高いことはクレジットカードの利用者にとっては嬉しいのですが、近年はカード会社間の競争が激化しており、加盟店手数料が低下しています。さらに、2019年10月施策予定の増税にあわせた景気対策の一環として、政府はカード会社に対して加盟店手数料を引き下げるよう要請する方向を示しています。そのため、ポイントの還元率も徐々に低下傾向となっているのが実情です。

クレジットカードの利用者にとって還元率は気になるところですが、クレジットカードの還元率は、カード会社やクレジットカードの銘柄によって様々です。以下の表を見てみましょう。

還元率が高いと、より多くのポイントを貯められますので、クレジットカードを選ぶ時には還元率の高さをチェックしておくと良いでしょう。

ただし、還元率をチェックする際には、1ポイント=1円で算出していないカード会社もありますので、計算時には気をつける必要があります。「1ポイントあたりの価値がいくらになるのか？」に気をつけて、還元率を比較するようにしましょう。

クレジットカードで貯めたポイントの使いみちは、前述したように多岐にわたっており、とても便利です。ポイントをより効率良く貯めたいという人におすすめしたいのが、楽天カード。楽天カードは、楽天ポイントがとにかく貯まりやすいのが特徴です。ポイントの還元率が1%と高く、100円ごとに1ポイントが付与されます。また、楽天関連のサービスで利用することでポイントの還元率がアップしますので、より多くのポイントを貯めることができます。

例えば、楽天市場でのお買い物や支払いを楽天カードですれば、 SPU（スーパーポイントアッププログラム）などのキャンペーンにより、グループサービスを使えば使うほど楽天市場のお買い物がポイントアップします。インターネットショッピングをよく利用する人なら、いつものお買い物を楽天市場に切り替えるだけで、効率良くポイントを貯めることができるのでとてもお得です。また、楽天市場では期間によってポイントアップキャンペーンが展開されていますので、通常よりも多くのポイントを貯めることが可能に。楽天カードなら、ポイントを効率良くたくさん貯めることができます。

さらに、楽天カードの利用で貯まったポイントは、1ポイント1円相当として、楽天ポイントカードの加盟店で支払いに使うことができます。楽天ポイントカードが使えるお店には、コンビニやファーストフード店、楽天グループの旅行会社や銀行など多岐にわたっているため、ポイントを無駄にすることなく幅広い使いみちで活用することが可能です。このほか、楽天銀行の振込手数料に充てたり、「楽天Ｅｄｙ」という電子マネーにチャージして使うこともできます。

メリットが盛りだくさんの楽天カードを手に入れれば、様々なシーンで賢くお得にポイントを貯めて活用することができます。また、楽天カードには新規入会時にポイントをプレゼントするという特典もあります。カードが届いたらすぐにポイントを利用することができますので、とてもお得です。ポイントの貯めやすさはもちろんのこと、使い方も豊富な楽天カードを1枚持てば、お得にポイントを活用することができます。

クレジットカードを利用して得られるポイントの仕組みについて解説しました。現金払いでは得られないポイントの恩恵を受けられることは、クレジットカードを持つうえでの最大のメリット。今まで払う一方だった光熱費や公共料金などの支払いでも、ポイントで還元が受けられます。よりお得にやりくりするためにも、クレジットカードを持つことをおすすめします。