Question

外貨建保険について

先日、知人より保険料がドル建てで運用される保険を紹介されました。利率の関係で同じ貯蓄性の保険なら円建てより外貨建てのほうがお得と言われたのですが、本当でしょうか?

年齢:30代
職業:会社員
世帯年収:600万円~800万円未満
ペンネーム:うめ

 

Answer

確かに現在の予定利率の観点だと、日本円をベースにした保険より、外貨建ての商品の方が条件が有利な傾向にあります。

 

注意点としては為替レートを気にする必要があるという点があげられます。予定利率としては有利で、外貨ベースでみた場合には額面が増えていたとしても、それを日本円にして受けとる際、円高になっていた場合には、換金される日本円の額面が思うほどの額にならないケースがあります。
そのため、多くの保険商品では、外貨のままで受けとったり、契約者が思うタイミングで日本円に戻したりが選択できる設計になっています。自分で有利なレートを気に掛けながら付き合わないと、一概に有利とはいえない場合があることには注意が必要です。

 

また、保険で貯蓄を行うことについては、無理なく続けられる金額なのか、慎重に考えることが重要です。
保険の場合、株式や投資信託などの一般的な金融商品とは異なり、どのくらい続けたらいくらくらい受けとれるかについて、一定の約束をしてくれます。
このことは、保険で貯蓄を行うにあたって心強い特徴といえます。

 

一方で保険商品である限り、支払う保険料の一部はどうしても何らかの保障というサービスを受けるための費用として支払うことになります。亡くなったら保障される、入院したら保障される、といった保障はサービスのため、費用の支払いが必要です。

 

商品にもよりますが、例えば保険料を1万円支払ったとして、貯蓄に充てられるのは7,000円、残りの3,000円は保障や商品を運営するための事務費に使われるという側面もあり、保険料すべてが貯蓄に回るわけではありません。そのため、早期で解約をすると、支払った保険料よりも少ない金額しか受けとることができないことが多いです。逆に長く運用を続けると月々の7,000円を増やしてくれる可能性が期待されます。

 

こうした理由から、保険で貯蓄を兼ねる場合には、ある程度の長期間、途中で辞めることなく続け、一定の約束を元に運用できるというメリットを期待するのが適当です。すべての貯蓄を保険で行うのではなく、通常に蓄財を得意とする預貯金や株式、投資信託なども組み合わせて、すぐに動かせるお金や保険以上に増やす期待ができる商品など役割分担をさせるのが良いでしょう。

回答者:ファイナンシャルプランナー 風呂内 亜矢さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP認定者、宅地建物取引士。26歳のとき、貯蓄80万円でマンションを衝動買いしたことをきっかけに、お金の勉強を始める。現在は自宅を含め夫婦で4つの物件を保有し賃料収入を得ている。2013年ファイナンシャルプランナーとして独立。現在はテレビ、ラジオ、雑誌、新聞などで「お金に関する情報」を精力的に発信している。 著書に『その節約はキケンです お金が貯まる人はなぜ家計簿をつけないのか(祥伝社)』、『ほったらかしでもなぜか貯まる!(主婦の友社)#なぜたま!』などがある。

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