総量規制とは?対象・対象外の借入れと注意点について解説

リリース日:2023/09/26 更新日:2024/08/23

総量規制は、キャッシングやカードローンなどの利用で借入れの上限が制限される制度です。借入れによって対象となるもの・ならないものがあるので、希望する融資を受けたい場合は制度への理解が必要になります。

ここでは、総量規制について対象となる借入れと、対象外とされる借入れについて紹介したうえで、借入れに関する注意点も解説します。

  1. 総量規制とは
  2. 総量規制の対象となる借入れの種類
  3. 総量規制の対象外となる借入れの種類
  4. 借入れに関する注意点
  5. 総量規制を理解して計画的に借入れを行う

総量規制とは

総量規制は、過度な借入れと返済能力を超える貸し付けを防止するために、年収を基準に3分の1を超える貸し付けを原則禁止する制度です。

 

年収600万円の方が新たに借入れを利用する場合、貸金業者から200万円を超える借入れはできません。

 

また消費者は利用するすべての貸金業者の借入れ金額を合計して、年収の3分の1まで借入れ可能です。

 

例えば、年収600万円の方が貸金業者Aから80万円の借入れ、貸金業者Bから40万円の借入れをしている場合、新たに借入れできる金額は「200万円-(80万円+40万円)=80万円」までになります。

総量規制の対象となる借入れの種類

総量規制の対象となる借入れは、貸金業者(消費者金融・事業者金融・クレジットカード会社)による貸付けです。

 

貸金業者が提供するキャッシング・カードローンによる借入れの利用や、クレジットカードのキャッシングにも適用されます。また総量規制は個人を対象とするため、法人の借入れには適用されません。




総量規制の対象外となる借入れの種類

個人が借入れを行うとき、総量規制の対象外となる借入れの種類は大きく分けて4種類あります。それぞれ詳しく解説します。

貸金業者に該当しない相手からのローンなどの融資

銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫なども、それぞれ融資サービスを提供しています。しかし、貸金業者に該当しないため、該当しない相手からローンなどの融資を受けた場合は総量規制の対象になりません。

 

例えば、銀行ではカードローンや教育ローンなど、さまざまな融資サービスを提供しています。先述のとおり総量規制には含まれませんが、銀行でも総量規制に準じた自主規制は行われています。

 

そのため、銀行の審査に落ちれば融資も受けられないため、総量規制の対象外であるにもかかわらず借入れができない可能性があります。

除外貸付けに該当する借入れ

総量規制には、顧客の利益の保護に支障がないと判断される除外貸付けに該当する借入れがあります。除外貸付けに該当する借入れは、年収の3分の1を超える場合も審査などで返済能力があると認められれば借入れできます。

 

除外貸付けに該当する借入れは以下のとおりです。

 

  • 住宅ローン
  • 自動車ローン
  • 高額療養費を借入れの目的としている
  • 株式・債券・不動産を担保にしている
  • 不動産の売却代金によって返済される

例外貸付けに該当する借入れ

除外貸付けのほかにも、顧客の利益の保護に支障がない貸付けは例外貸付けとして認められることがあります。例外貸付けは総量規制にかかわらず借入れができますが、借入れ金額は総量規制の対象になる借入れ残高に算入されます。

 

例外貸付けに該当する借入れの例は以下のとおりです。

  • 顧客に一方的に有利となる借換え
  • 借入残高を段階的に減少させるための借換え
  • 顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
  • 社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金(10万円以下、3か月以内の返済などが要件)の貸付け
  • 配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け(配偶者の同意が必要)
  • 個人事業者に対する貸付け(事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合)
  • 新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け(要件は、上記⑥と同様。)
  • 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け(貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件)
日本貸金業協会|総量規制の「例外貸付け」に分類される契約

クレジットカードのショッピング

総量規制では、クレジットカードによる商品やサービスの購入代金などのショッピングは対象外です。

 

分割払い・リボ払い・ボーナス払いも総量規制に含まれませんが、別途、割賦販売法が適用されます。割賦販売法は、クレジットカードで提供される多様なサービスに対して、消費者が安心して利用できる環境を整えることを目的とした法律です。

 

これらの支払い方を利用したい方についても、支払い可能見込み額の調査が行われ、見込み額を超える利用可能枠を設定することはできません。

借入れに関する注意点

総量規制の話を踏まえたうえで、借入れに関する注意点を2つ紹介します。

無計画に利用しない

総量規制は消費者を保護するためにあります。

 

総量規制は画一的な規制のため、返済計画など個別の事情を汲んでもらえるものではありません。規制の範囲内外問わず無計画に借入れてしまうと返済に困ってしまうことも考えられるでしょう。きちんと実現可能な返済計画を立てたうえで融資を申し込むようにしましょう。

 

総量規制の対象にならない貸付けも利用した多額の借入れを行いたい場合は、しっかりと現実的な返済計画を立てて、計画的に返済することが重要です。

必ずしも借入れができるわけではない

総量規制の規定から年収の3分の1は借りられると考える方もいるかもしれません。しかし、借入れできるかどうかは貸金業者や銀行の審査で決まります。

 

審査によっては、総量規制の基準に満たない借入れ金額になる場合や、除外貸付け・例外貸付けが認められないケースもあります。

 

貸金業者は返済能力や借入れの目的を総合的に判断したうえで、貸付けを行うか否かを判断するので、総量規制の借入れ上限金額と実際に借入れできる金額が必ずしも一致しないことを理解しておきましょう。

総量規制を理解して計画的に借入れを行う

貸金業者の貸付けを利用する場合は、最大でも総量規制の範囲内でしか借入れできません。総量規制や対象外となる借入れについて理解しつつ、利用する場合は計画的に借入れを行うことが重要です。

楽天カードでは、事前にキャッシング機能の申し込みをすることでキャッシングサービスを利用できます。

 

なお、キャッシングを利用する場合は、利息や返済額を「キャッシング返済シミレューション」(※)で事前に確認しましょう。

 

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※この記事は2023年9月時点の情報をもとに作成しております。

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このテーマに関する気になるポイント!

  • 総量規制とは何?

    消費者の年収を基準に3分の1を超える貸付けと借入れを原則禁止する制度です。

  • 総量規制の対象になる借入れは?

    消費者金融や、クレジットカード会社などの貸金業者のキャッシングやカードローンが対象になります。

  • 総量規制の対象にならない借入れはある?

    銀行などの貸金業者に該当しない相手からの融資、除外貸付け・例外貸付けにあたる借入れ、カード払いによる商品や、サービスの購入代金は対象外です。




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この記事を書いた人
ファイナンシャル・プランナー
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※本著者は楽天カード株式会社の委託を受け、本コンテンツを作成しております。

2016年から活動を開始したフリーライター。クレジットカード・投資などの金融全般の記事を幅広く執筆しており、ファイナンシャルプランニング技能士資格を有しています。愛用しているクレジットカードは楽天カードです。2019年から楽天ポイントを使用した投資信託への投資を実践しています。

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