貯金をするためにまずやるべきことは、現在の家計状況をきちんと把握することです。具体的には、現在の「資産と負債の状況」と「収支の状況」を洗い出します。

資産と負債の状況については、持っている現金や預金、運用している金融商品の残高、クレジットカードの利用残高などを調べることでわかります。以下のような情報を手元に集めて、リストアップしてみましょう。わからないものがあれば、おおよその金額でも構いません。

• 手元にある現金の残高
• 銀行口座の数とそれぞれの残高
• 電子マネー、交通系ICカードの枚数とそれぞれの残高
• 投資や保険などの金融商品の残高

• クレジットカードの枚数とそれぞれの利用残高（次回以降引き落とされる予定の金額）
• ローンや借金の残高

クレジットカードの利用残高や電子マネーの残高は、最近ではネットやアプリから閲覧できるものも多いです。

すべてが出揃ったら、資産と負債の合計を比べます。もし資産より負債のほうが多ければ、今持っているお金よりも今後出ていくお金のほうが多いということなので、早めの対策が必要です。

次に収支の状況を把握します。家計簿をつけるなどして1カ月の収入と支出を比べ、赤字が続いていないかを確認します。

家計簿をつけるのが面倒な場合は、例えばお店でもらうレシートをすべて取っておいて1カ月分の金額を合計するだけでも構いません。まずは何に使ったかよりも、どれだけ使ったかの総額を把握することが重要です。

銀行口座やクレジットカード、電子マネーの支払いであれば履歴が残るので、お金の動きをより簡単に把握できます。キャッシュレス決済をメインで使用している人は、1度1カ月分の支払い履歴をすべて集めて合計してみましょう。

貯金をしていくためには「収入＞支出」の状態を作る必要がありますが、1カ月の収支が「収入＜支出」の状態が続いている人は、お金の使い方の見直しが必要です。

貯金ができない人には、以下のような特徴があります。

• 「特売」「セール」「期間限定」という言葉に弱い
• 何げなくコンビニやスーパーに寄る癖がある
• 「安いからとりあえず買っておこう」が多い
• 買い切りよりもサブスクリプション型のサービスを選ぶことが多い

当てはまる人全員が貯金できない人というわけではありませんが、傾向として共通するのは「なんとなく」「とりあえず」という気持ちで買い物をしていることです。

「安いから」「期間限定だから」という理由で衝動買いをするということは、周りの情報に流されて財布の紐をゆるめてしまっている状態です。自分の考えや意志をしっかり持った買い物ではないことの現れでもあります。

一方、貯金ができる人は買い物をするときに「これは本当に必要か？」「出す金額に見合う価値があるか？」「本当に今買わなければいけないのか？」などを自分の頭で考える癖がついていることが多いです。つまり、目の前の情報や一時の欲だけに流されず、主体性を持って買い物をしている、ということです。

この「主体性を持つ」ということが、貯金を続けていくうえではとても大切です。家計簿や節約術の実践といったテクニックも大事ですが、それ以前に心にとめておきたい姿勢と言えるでしょう。

現状を把握したら、改善に取りかかる前にもうひとつ考えてほしいことがあります。それは「目標を決める」ことです。

ただ漠然と貯金や節約をするのではなく「いつまでにいくら貯める」といった目標を決めるとより効果的です。

ポイントは、金額と期間を設定すること。例えば、

• 2年後に引越しをするために50万円貯める→月に約2万円の貯金
• 留学するために3年間で300万円貯める→月に約8.3万円の貯金

といったように、貯めたい金額とともに具体的な期限を設けます。すると1カ月あたりに必要な貯金額を割り出すことができるので、貯金の計画を立てやすくなります。

この作業のもうひとつのメリットは、その貯金計画が無理のないものか見極められることです。

仮に自分の月収の半分以上を貯金に回さないといけないとなると、継続は難しい可能性が高いでしょう。あまりにも厳しい目標に向かって頑張っても、途中で挫折してしまうので、少し背伸びする程度の目標にとどめておくのがコツです。

ここからは、実際に貯金をしていくにあたって見直したい節約ポイントをご紹介します。

節約をしたいと思ったら、まずは固定費の見直しから始めると良いでしょう。

主な固定費には以下のようなものがあります。

• 通信費
• 光熱費
• 家賃
• 保険料
• サブスクリプションサービス

それぞれ契約プランを見直したり、格安スマホに乗り換えたり、使っていないサービスを解約したりといった方法で節約ができます。

最初の手続きこそ少し面倒ですが、1回見直すとその後も節約効果はずっと続くので、長期でみれば大きな金額になります。例えば、1カ月で固定費を2,000円削減できれば、それだけで年間2万4,000円も支払いを浮かせることができるということになります。

費用対効果がとても大きいので、貯金をしたいなら固定費の見直しはぜひ取り組んでみましょう。

コンビニや自動販売機は手軽に食べ物や飲み物が買えるというメリットがありますが、便利な分、スーパーに比べて商品の値段が少し高めです。

職場の自動販売機で飲み物を買ったり、仕事帰りにコンビニに立ち寄ったりするのが日課になっている人も多いと思いますが、1回当たりは小さな出費でも毎日続けば思ったよりも大きな金額になります。

特に、コンビニはお菓子やデザートといった魅力的な商品が多く並び「ついで買い」が起きやすい場所でもあります。ついでだからこれも買っておこう、と自分の当初の目的になかったものまで買ってしまった経験がある人も多いのではないでしょうか。

欲しくなったらその都度買いに行くのではなく、マイボトルを持ち歩く、安いときにまとめ買いしておいたものを家から持参するといった方法で、買い物の頻度を減らしてみるのもおすすめです。

税金を節約することは、結果として手取り収入を増やすことにつながります。税金負担を減らす方法として考えられるのが、所得控除制度の利用です。控除を利用すると、税金計算のもととなる課税所得が下がり、負担すべき税額が少なくなります。

会社員の場合は所得税や住民税があらかじめ天引きされていますが、控除を申請すれば払いすぎた税金が戻ってくるでしょう。

以下に自分で申請できる代表的な控除の制度をご紹介します。

1年間で支払った医療費が10万円（所得が200万円以下の人は所得の5％）を超えた場合、超えた分の金額を所得から控除できる制度です。ただし保険金や補助金を受け取っている場合はそれらを除いて計算します。

ドラッグストアなどで購入したセルフメディケーション税制対象医薬品の合計が1年間で1万2,000円を超えた場合、超えた分を上限8万8,000円まで所得から控除できる制度です。

医療費控除との併用はできないので、利用する場合はどちらかを選ぶ必要があります。

ふるさと納税とは、自分で選んだ地方自治体に寄附をすることで、寄附をした金額のうち2,000円を超える金額について、所得税と住民税から控除される制度です（一定の上限があります）。また、地方自治体から返礼品を受け取ることもできます。

寄附なので手元からお金は出ていく形になりますが、お米や洗剤など普段使うものを返礼品として受け取ることもできるので、実質的に節約になるでしょう。

貯金を続けていくためには節約をするのはもちろんですが、無理なく貯金を増やしていく仕組み作りをしていくことも大切です。

口座は複数作って用途別に使い分けましょう。ひとつしか口座を持っていないと、口座に入っているお金をつい使ってしまう可能性が高くなります。そのうえ頻繁にお金を出し入れするため、結局いくら貯金ができたのかがわかりにくくなってしまいます。

普段の生活費を入れておく口座と貯蓄用の口座は分けて管理し、貯蓄用口座のお金には簡単に手をつけないようにするのがおすすめです。

貯金の基本は、手元にお金が入ったら使う前に見えないところに預けてしまう先取り貯金をすることです。

銀行などの金融機関には、毎月一定額を自動で貯蓄用の口座に振り替えてくれるサービスがあるので、これらを利用して先取り貯金をしましょう。振替日を給料日と同じ日に設定して、給料が振り込まれたら即座に一定額を貯蓄用の口座に移動するようにしてしまえば、天引きされる形で確実にお金が貯まっていきます。

ただし、収入に比べて無理な金額を設定してしまうと、生活が回らなくなりせっかく貯まった貯蓄用のお金に手を出してしまうことになりかねません。振り替える金額は現実的に設定しましょう。